Ипотечное страхование в период кризиса

Напишу сюда - может, кому-то будет полезен мой опыт. Кредит я взял в 2006, тогда мой банк разрешал страховаться только в одной компании. С тех пор каждый год я нес страховщикам в клювике весьма нехилую сумму, да еще и в баксах. Когда я подсчитывал, сколько я должен буду заплатить в октябре за страховку по выросшему курсу, настроение мое несколько падало И тут мне попалась статья на РБК про ипотечное страхование в период кризиса. Я прочитал, какие сейчас средние ставки по страхованию - моя ставка была выше нынешнего рынка раза в три

"Доколе, блин !?" - сказал я себе и стал звонить в свой банк. "Да не вопрос вообще, перестраховывайтесь", - ответили мне в моем банке и ткнули носом, где можно скачать образцы необходимых документов. Позвонил в две-три компании (сейчас банк разрешает страховаться уже не в одной, а в семи компаниях). В одной из компаний мне сообщили, что ежегодный платеж на этот год будет около $2000 (в старой компании он был бы более трех тысяч).

После этого я написал по мылу в свою нынешнюю страховую компанию о новом предложении. Сказал им, что я готов уйти, но делать это мне крайне лениво, поэтому я готов остаться и жду их предложений. Они ответили на удивление быстро - через три часа, пообещав снизить тариф на $400, а не на $1000, как бы мне хотелось. Тогда я решил начать перестрахование, а им ничего не отвечать, пусть мучаются в неведении

До того, как заваривать эту кашу, я опасался, что заново нужно будет делать оценку квартиры, или проходить медосмотр (как было первый раз при заключении договора), или еще чего нибудь - нет, вообще ничего не надо. Потребовалось только послать по мылу сканы кое-каких документов, которые у меня и так были (делал для получения налогового вычета).

Затраты:

Штук пять писем по мылу туда сюда.
Штук десять звонков.
Одна поедка в страховую компанию - подписать и оплатить.
Две поездки в банк - отдать договор и забрать свой экземпляр после подписи банком.

Итог:
Сэкономлено более $1000 только в этом году и далее по графику.

Я понимаю, что кто-то уже перестраховался и этот пост вызовет у них лишь снисходительную усмешку. Ну и ладно. Зато эти строки, может быть, прочтет кто-то типа меня, который долго почему-то даже не пытался узнать, как можно сэкономить на ипотечной страховке, а узнав - понял, что ничего сложного в этом нет.

Поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)»

На этой неделе Госдума приняла поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», касающиеся застройщиков, привлекающих средства граждан. В соответствии с поправками, объект незавершенного строительства может быть продан с сохранением всех обязательств перед дольщиками. Какие бы мотивы не стояли за принятием данных поправок (политические, бизнес-интересы крупнейших банков-кредиторов несостоятельных застройщиков), – все участникам рынка недвижимости могут только порадоваться этому событию. Как, впрочем, и всем усилиям, направленным на защиту прав дольщиков. Чем более защищенным будет чувствовать себя дольщик, приобретая жилплощадь в строящемся доме, тем стабильнее будет спрос на первичном рынке и предсказуемее девелоперский бизнес.

То, что произошло в 2008-2010 гг., только подтверждает этот тезис. В отличие от Москвы, где случаи долгостроя хотя и присутствуют, но носят сугубо единичный характер, – в регионах ситуация иная. Многие стройки стоят замороженными с конца 2008 г. И их перспективы туманны. Главная причина – застройщик, который реализовывал проект, не имеет более возможности достроить дом. Кредитные ресурсы ему недоступны, а собрать деньги с рынка после такой длительной заморозки проекта практически невозможно. Получается замкнутый круг. При этом очень часто текущая стоимость непроданных квартир в проекте превышает обязательства застройщика и перед дольщиками, и перед банками.

И единственный экономически целесообразный выход из данной ситуации – продать проект новому инвестору для успешной реализации в интересах всех сторон (банка-кредитора, дольщиков, самого застройщика и местных властей).

Таким образом, поправки призваны разделить весь объем недостроенных проектов, скопившихся в последние месяцы по всей стране на две части. Те проекты, где есть экономическая целесообразность для новых инвесторов, могут быть проданы и успешно завершены. Наша компания в начале этого года рассматривала возможность приобретения такого проекта с «положительным балансом» обязательств и активов в г. Краснодаре.

Совсем иное дело с теми объектами жилищного строительства, обязательства застройщика по которым превышают непроданный объем квартир. И в этих случаях без прямого вмешательства и поддержки местных властей помочь дольщикам вряд ли удастся.

Меры предосторожности при платежах кредитными картами

Девочки, сегодня вчиталась в письмо от банка, присылавшего мне кредитку. Там написано - ни в коем случае не вводить пин-код при платеже картой в магазинах. А я, наоборот, думала, что это очень даже продвинутые магазины, что не заставляют меня таскать с собой паспорт, а предоставляют возможность протыкать пин-код по кнопочкам. Более того, в весьма приличных местах принимают карту с "пин-кодом" - в Перекрестке, Буквоеде и др.

Я сегодня книжки покупала и отказалась от ввода пин-кода. Дала паспорт.

Но может быть все это перестраховка просто? Но банк-же тоже о чем-то думает.

Кстати, если еще какие-то важные правила безопасности обращения с банковскими картами знаете - поделитесь, pls.

Кто заплатит за счетчик

Какую пользу принесет прибор энергоучета и кто заплатит за их установку? Зачем и кому нужен энергосберегательный паспорт? Не лучше ли бюджетные деньги, затраченные на энергосберегающие мероприятия, потратить на иные социальные нужды? Означает ли энергоучет наличие энергоэффективности?

Вопрос цены энергосбережения обсуждался 10 июня в редакции газеты "Деловой Петербург". Непростую судьбу закона обсуждали чиновники, представители ресурсоснабжающих организаций, управляющих компаний и собственники жилья.

Юрий Мирченко, начальник управления  разработки энергоэффективных технологий и энергоаудита филиала "Энергосбыт" ГУП "ТЭК СПб": По закону ФЗ- №261 энергоснабжающая организация обязана до 1 июля 2010 года представить предложения об оснащении приборами учета потребителям, а так же установить данные приборы. Причем договор по установке должен содержать условие об оплате цены равными долями в течение пяти лет с даты заключения. То есть ГУП "ТЭК СПб" должно установить приборы учета сразу, а деньги получить потом. До назначенного срока осталось две недели, а источники финансирования до сих пор нам не известны, что вызывает наши большие опасения.

После 1 июля мы не в праве отказать обратившимся к нам гражданам в заключении договора на установку узла учета тепловой энергии. Порядок заключения и существенные условия такого договора утверждаются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Этот порядок и условия нам так и не известны. К нам уже поступают заявки на установку узлов учета, а что будет после первого июля страшно предположить.

В зоне теплоснабжения ГУП "ТЭК СПб" находятся более 21 тыс. домов. По нашим оценкам, нужно установить порядка 12-14 тысяч общедомовых узлов, это огромная цифра и огромная проблема, учитывая, что право на отказ мы опять же не имеем.

Олег Буглаев, заместитель генерального директора ЗАО "Петербургрегионгаз": Что касается природного газа, то в соответствии с законом необходимо устанавливать индивидуальные счетчики у каждого абонента или коллективные в коммунальных квартирах. Закон принимался в ноябре 2009 года, когда финансирование затрат ресурсоснабжающих организаций на 2010 год был уже определено, и средств на установку счетчиков не предусматривалось. В условиях, когда в Петербурге счетчиками газа оснащены 2-2, 5 % квартир, речь идет о 4,5-миллионном городе и огромных затратах. По области ситуация лучше: 25-30 % квартир оснащено узлами газа, в Карелии, например, порядка 90%, в Калининграде, который является территорией газоснабжения "Петербургрегионгаз", около 53 %.

"Петербургрегионгаз" является исполнителем закона в части установки узлов учета в Петербурге, но даже с привлечением  других организаций, могу сказать, что справится с этой задачей достаточно сложно.

Мария Акимова, председатель Ассоциации ЖСК, ЖК и ТСЖ: Суетливость хороша только при ловле блох. На самом деле приборы на холодную и горячую воду поставят только те жители, которые потребляют ее в малых количествах. А те, кто сделали из своих квартир гостиницы, общежития и харчевни — эти никогда не поставят. По нашим подсчетам, сегодня порядка 20% квартир жилого фонда сдаются. Что делать с собственниками таких квартир? По газу понятно, энергоснабжающие компании сами будут с ними биться, так как счетчик индивидуальный, а по всем остальным приборам? Ведь штрафы за неустановку общедомовых счетчиков будет выплачивать управляющая компания или ТСЖ, которое будет в свою очередь подавать в суд на жильцов, это ТСЖ и выбравших?

Должен быть нормативно-правовой документ, обязывающий собственников принимать решение об установке общедомовых и поквартирных приборов учета. Надо понимать, что установка узла учета не гарантирует потребителю экономии. Например, в квартире прописан один человек, проживает пять, следовательно, воды потребляется больше, чем положено, и устанавливать счетчик не в интересах проживающих.

Даже если будет экономия, сам прибор, его обслуживание и замена стоит больших денег. Так что, будь здоров, сколько придется потратить, и люди в большинстве случаев ничего не выиграют.

Ко всему прочему предприятия, изготовляющие счетчики, честно признались, что в срок снабдить весь город устройствами им не под силу. Учет необходимо ввести, но не в таком спешном порядке. Олег Овчинников, генеральный директор управляющей компании "Балтсервис": Система автоматического погодного регулирования теплопотребления здания с узлом учета на вводе стоит около миллиона рублей, причем экономический эффект от общего теплопотребления составляет 20%, а срок окупаемости 3-4 года, при этом особых стимулов к его установке конечный потребитель-квартиросъемщик не имеет, как и ресурсоснабжающая организация, которой естественно невыгодно, когда спрос на её продукт падает.

Правда благодаря такой системе есть возможность оперативно контролировать параметры тепловой энергии  предприятий и жилых домов. Вся информация о потребленных ресурсах передается по каналам сотовой связи, от приборов учета тепла на сервер единого независимого диспетчерского центра, а также всем заинтересованным в ней пользователям. Например, на компьютер районной администрации, директору управляющей компании или председателю ТСЖ.

Система в режиме реального времени предупреждает о нештатных ситуациях: затоплении подвала, пожаре, несанкционированном проникновении на объект. Например, если где-то на инженерных сетях произошла авария (прорыв трубы), об этом сразу узнает диспетчер, что позволяет быстро принять меры для ее устранения.

Алексей Сойкинен, заместитель управляющего СПбГУ "Фонд капитального строительства и реконструкции": Энергоучет не гарантирует энергоэффективность. Во всех новых домах на бюджетные средства мы ставим счетчики, а значит с энергоучетом все в порядке. А с энергоэффективностью? По энергоэффективности и энергосбережению мы только встали на путь реализации закона и постановления правительства.

Вкладывать капитал в энергосберегающие мероприятия можно бесконечно, причем при увеличении затрат на 5 % срок окупаемости увеличивается на 5 лет. Инвестор должен понимать, в какие сроки окупятся его затраты на энергосбережение. Большинство компаний сегодня не готовы к подобным тратам, однако привлекательность энергосберегающих мероприятий очевидна.

В ближайшее время (июнь-июль) по заказу комитета по строительству будет разработана "Концепция программы повышения энергетической эффективности и стимулирования энергосбережения в области строительства", которая в свою очередь дополнит разрабатываемую комитетом по энергетике и инженерному обеспечению долгосрочную программу энергосбережения и повышения энергетической эффективности в Петербурге.

Также разрабатывается ряд региональных методических документов (РМД) по энергоэффективности, которые станут обязательными для применения при строительстве за счет средств государственного бюджета, а для остальных участников будут носить рекомендательный характер.

Ирина Бугославская, заместитель председателя комитета по тарифам Санкт-Петербурга:
Если не установить счетчики, то стимула к экономии не будет вообще. Потребитель, оторвавшись от домашних дел на разговор по телефону, побежит выключать воду, осознавая, что у него щелкает счетчик.

Однако не хотелось бы, чтобы граждане и управляющие компании приложили большие усилия для установки прибора учета, а потом оказалось, что что-то сделали не так.  Нужны качественные приборы и ответственные организации, которые будут решать проблемы, связанные с проектированием, монтажом и дальнейшим обслуживанием приборов учета. Не должно получиться, чтобы участники процесса зарабатывали на бесконечном обслуживании постоянно ломающихся счетчиков или установили приборы, которые не будут отвечать необходимым требованиям. Например, при установке теплосчетчиков, необходимо предусмотреть возможность раздельного учета ресурсов на нужды отопления и горячего водоснабжения и измерения не только отпущенной тепловой энергии (в Гкал), но и расхода горячей воды (в м3).

Юрий Мирченко, начальник управления  разработки энергоэффективных технологий  и энергоаудита филиала "Энергосбыт" ГУП “ТЭК СПб”: Еще один важный момент закона — наличие энергопаспорта. Энергопаспорт составляется по результатам энергетического обследования, деятельность по проведению которого вправе осуществлять только члены специализированных СРО. Согласно  закону энергетические обследования могут проводится  как  в обязательном порядке так и добровольно. Однако на сегодняшний день информацией о регистрации таких СРО мы не располагаем.

Сама идея энергопаспорта хороша, но важно, чтобы он не превратился в формальность. Ирина Бугославская, заместитель председателя комитета по тарифам Санкт-Петербурга: Энергетический паспорт нужен для руководства дома или предприятия, он поможет понять, сколько стоят выполняемые мероприятия, и оценить, какой эффект они дадут. При этом очевидно, что есть целый ряд типовых мероприятий, и не надо каждый раз гадать, сколько тепла излучает тот или иной многоквартирный дом в зависимости от материалов и конструктивных особенностей. Стоит ли проводить энергосберегающие и теплосберегающие мероприятия в старом доме, или проще построить новый? Об этом тоже нужно задуматься.

Ирина Бугославская, заместитель председателя комитета по тарифам Санкт-Петербурга: В экономически обоснованных тарифах на ресурсы не могут быть предусмотрены расходы на установку приборов учета потребителей в рамках требований закона 261-ФЗ. Закон предусматривает другие формы финансирования работ, связанных с установкой данных приборов и требует дополнительной разработки подзаконных актов.

Справедливость в отношении граждан, проживающих в домах, в которых счетчики уже есть, не должна быть нарушена, а значит, эти жильцы не должны  через тариф оплачивать  установку счетчиков в многоквартирных домах (квартирах), где установка еще только предстоит.

Комитет по тарифам, со своей стороны, может установить социальные нормы потребления  ресурсов и социальные тарифы, которые станут стимулом для наиболее эффективного расхода электрической и тепловой энергии, холодной воды и газа гражданами, но для их введения не хватает законодательной базы. Так что социальные тарифы и нормы, прежде всего в электроэнергетике, можно будет установить только при внесении соответствующих изменений в нормативные правовые документы, в том числе и в части порядка их применения (учет зарегистрированных граждан, разделение социальной нормы при использовании ночного и дневного тарифа на электрическую энергию, порядок оплаты в течение одного расчетного периода и так далее).

Наиболее значимым мероприятиям в области эффективности и энергосбережения, которые можно ожидать от комитета по тарифам — это применение долгосрочных тарифов на услуги по передаче электрической энергии, оказываемые территориальными сетевыми организациями, а также тарифов на услуги по передаче тепловой энергии и цен организаций коммунального комплекса на основе долгосрочных параметров регулирования деятельности.

До сих пор осуществлялось регулирование тарифов на один год, при этом в 2010 году планируется установить тарифы на услуги по передаче электрической энергии, передаваемой по сетям ОАО "Ленэнерго" с фиксированными тарифами на пятилетний период.

Стоимость энергии включает: оптовую цену, цены на услуги передачи и сбытовую надбавку плюс системные инфраструктурные услуги. Так вот, цена на услуги по передачи составляет порядка 30% от общей цены на ресурс, и если она будет известна заранее, то потребитель сможет прогнозировать затраты на ресурсы на несколько лет вперед.

Ирина Родионова, начальник технического управления жилищного комитета Санкт-Петербурга: Наконец-то закон не носит декларативный характер, как в 1996 году, теперь он более действенен, предусматривает реальные механизмы энергосбережения.
Жилищным комитетом совместно с жилищными организациями разработан комплекс мероприятий по энергосбережению, которые уже реализуются при проведении как капитального так и текущего ремонта жилого фонда.

Совместно с комитетом по энергетике разрабатывает пилотный проект зон энергетической эффективности на базе двух районов: Красносельского и Кировского. Алексей Сойкинен, заместитель управляющего СПбГУ "Фонд капитального строительства и реконструкции": "Концепция программы повышения энергетической эффективности и стимулирования энергосбережения в области строительства" пока не утверждена, как и не утвержден порядок финансирования энергосберегающих мероприятий в Петербурге. Видел подобную программу у московских коллег из департамента по строительству, так вот на программу энергосбережения у них выделяется 837 миллионов рублей на 2010-2014 год, но на какие финансы придется рассчитывать нам, пока неизвестно.

Юрий Мирченко, начальник управления разработки энергоэффективных технологий и энергоаудита ГУП "ТЭК СПб": На одной всероссийской конференций, проходившей под  эгидой министерства энергетики, была названа стоимость программных мероприятий по энергосбережению и повышению энергоэффективности на период до 2020 года: 10, 5 трлн рублей, из них  около 850 млрд рублей из средств федерального бюджета и около 950 млрд рублей из региональных , а остальное — из внебюджетных источников. Это все планы. А как будет на самом деле — время покажет.

Кому нужны гонки в Подмосковье?

Я искренне не понимаю, зачем нам нужна гоночная трасса международного уровня Moscow Raceway (стоимость автодрома для «Формулы-1» – 5,5 млрд. рублей). Торжественного открытия в 2010 году не получилось (подкачал генподрядчик), так может быть это был знак свыше, чтобы инвестировать деньги в более стоящие проекты. В скоростную трассу Москва-Питер, например.

Так нет, же, – замороженный проект для «Формулы-1» вместо австрийской компании Strabag International теперь продолжит русско-германское СП «Автобан».
Договор генподряда на строительство основной части трассы был заключен в апреле 2010 года, а в июне было подписано дополнительное соглашение, которое окончательно закрепило участие «Автобана» в проекте. Стоимость подряда составляет 2,3 млрд. рублей.

Теперь нам обещают, что гоночная трасса должна быть построена к ноябрю 2011 года, сегодня же на площадке идут работы по снятию растительных грунтов. Суммарные инвестиции в этот проект сегодня оцениваются в 4,5 млрд. рублей.

Объясните мне кто-нибудь, неужели нельзя вложить эти деньги в строительство и реконструкцию уже имеющихся дорог, о которых уже веками ходят анекдоты?

Mirax Group Astra Montenegro

Мы продолжаем рассказ о прошедшем в Москве 24 мая совещании, в котором приняли участие представители головного офиса и черногорского представительства Mirax Group, а также 42 покупателя так и не достроенного комплекса Astra Montenegro.

Проблемы с банком
На московском совещании прозвучала история взаимоотношений с банком-кредитором. Инициативная группа покупателей дважды встречалась с представителями банка Hypo Alpe – Adria. На этих встречах звучало предложение продлить до мая 2011 г. льготный период уплаты процентов по основной части кредита при условии, что инвестор Алексей Алякин предоставит гарантии европейского банка. Однако банковские гарантии предоставлены не были, и в начале апреля была достигнута новая договоренность о ежемесячных аннуитетных выплатах по 500 тыс. евро в счет погашения кредита. Эти обязательства также не были выполнены, лишь погашены проценты за первый квартал 2010 г. Тогда банк прислал извещение о том, что если до 26 мая 2010 г. не будет принято решение о погашении задолженности, банк расторгнет договор о кредите. Если на землю будет наложен арест, это повлечет за собой арест и незавершенных объектов строительства.

Обвинения
Бывший директор компании Zavalа Invest Ирина Бабина на московском совещании обвинила Алексея Алякина в неисполнении обязательств перед сотрудниками: «На сегодняшний день в офисе работают 25 сотрудников. Коллектив небольшой, но уникальный. На работе остались специалисты, которые располагают очень важными данными, как техническими, так и финансовыми. С 1 марта инвестор поговорил с каждым из работников и в целях экономии денежных средств каждому из них снизил зарплату. Уменьшены и социальные пакеты (на аренду квартир 350 евро в месяц, расходы на получение разрешений на работу 350 евро). Сотрудники с пониманием отнеслись к этим антикризисным мерам, однако Алякин не выполнил свои обещания выплатить остаток зарплаты, из-за чего в коллективе создалась критическая ситуация. На сегодняшний день долг по зарплате оставшимся сотрудникам составляет 188265 евро, и 87631 евро компания должна уже уволенным работникам. 22 апреля 2010 г. инвестор заявил о прекращении финансирования, однако продолжает активно участвовать в управлении проектом. Пока я работала в должности исполнительного директора компании Zavala Invest, руководящий партнер Вячеслав Лейбман и Алексей Алякин много раз необоснованно пытались меня уволить. И за весь период работы я не получала зарплату».

Строили под честное слово
В Москву на совещание был приглашен и исполнитель работ Деян Маркович из компании Monterra Montenegro. Он считает возможным продолжение строительства, несмотря на наличие серьезных проблем: «С первого дня работы проводились без соответствующих разрешений на строительство, только на основании гарантий Лейбмана и его обещаний лично урегулировать все вопросы. Инспекция много раз приостанавливала строительство именно из-за недостатка документации. Более трехсот рабочих и большое количество техники прекращали работу и месяцами ждали разрешения, чтобы ее продолжить. Из-за этого накопились огромные суммы штрафов. И на сегодняшний день инвестор не имеет утвержденной и согласованной проектной документации».

Вячеслав Лейбман на это заметил, что ответственность за согласование проектной документации в соответствии с представленным обликом комплекса лежит на «местном партнере» проекта.

Несерьезная выплата
На вопрос участников совещания, нужны ли инвестору Алякину дополнительные денежные средства от новых инвесторов, он ответил, что деньги ему не нужны и он сам продолжит финансирование проекта, однако убедительных доказательств своих намерений так и не привел. При этом обязательным условием для дальнейшего вложения денег инвестор назвал замену генерального подрядчика.

На прошлой неделе Алякин выплатил 19 тыс. евро. Однако, по мнению участников совещания, при обязательствах в размере 55 млн евро 19-тысячная выплата – это просто несерьезно.

Руководителя проекта Вячеслава Лейбмана спросили, как и в какой срок он намерен внести необходимые изменения в проектную документацию и разрешение на строительство, чтобы легализовать увеличение площадей на продажу. По словам Лейбмана, проблема согласования изменений является обязанностью «местного партнера». Он надеется, что легализация изменений пройдет в срок от 6 до 9 месяцев после начала сотрудничества с профильным министерством, а начало такого сотрудничества Лейбман связывает с началом работ.

http://montenegro-today.com/rus/say-what/?action=showabout&id=8375

Ещё одна разорительная статья затрат

Путешествия - это очень разорительно! Особенно, путешествия по учёбе, потому что помимо затрат на всякие сопутствующие обучению материалы, тратишься ещё и на всякие мелочи, которые не можешь купить дома. К тому же, вдали от родины так не хочется отказывать себе в чём-либо!
Мой муж второй год учится в магистратуре Лондонской школы экономики. Само собой, занятие это очень затратное! Слава Богу, часть затрат на обучение взяла на себя его компания, но ведь остаются ещё всякие накладные расходы - билеты, отели, питание... Кроме того (я ничего против этого, естественно, не имею), с пустыми руками он никогад не возвращается и постоянно что-то привозит. Это прияьно, но семейный бюджет страдает ощутимо...
А тут ещё и двойные затраты - на общение по телефону. Он платит за роуминг, я - за звонки ему. И не звонить не могу! Даже если ограничить количество звонков в день до вечернего и утреннего, всё равно цифра получится внушительная, ведь за входящие звонки и SMS муж заплатит вдвойне, а то и втройне!!!
В общем, тут всё, как говорится, сошлось воедино - транспортные расходы, всякое мелкое транжирство и участившиеся пополнения счёта его мобильного телефона.
Муж уезжает в среду, а я пока пытаюсь найти способы уберечь наш бюджет. Сразу после его поездки нам оплачивать аренду квартиры. Если забыть о предосторожности и если кому-нибудь задержат зарплату, можно хорошо встрять. Но и без денег я его отпустить не могу...

Товары на все времена. Что сколько стоит?

Люди хотят есть и пить, носить красивую одежду и жить в уюте и тепле. Иными словами, они желают в полной мере пользоваться всеми благами современной цивилизации и не задумываются, откуда те берутся.

И уж тем более их мало волнует, как формируется цена на них. И это касается не только России и россиян, но и ситуации в целом во всем мире.

Только узкому кругу специалистов интересны фундаментальные и технические аспекты формирования цен на какой-нибудь сугубо специфический товар, вроде замороженного апельсинового сока или соевого шрота.

И все же в связи с кризисом интерес к проблеме ценообразования на те или иные товары и товарные группы резко вырос. Многие люди уже «разбираются» в том, что станет с экономикой, если нефть будет стоить 70 долл./баррель, и что случится при цене в 25 долларов за бочку «черного золота». Поэтому вопрос: сколько то или это будет стоить через 3 месяца, через полгода или год — стоит очень остро.

Павел Пахомов, консультант по инвестициям ОАО «Брокерский дом «ОТКРЫТИЕ в интервью РЦБ говорит не о хлебе насущном, а о тех товарах и тенденциях, с ними связанными, которые формируют базис мировой и российской экономики и от движения цен которых во многом зависит наше светлое будущее.

Конечно, в этот список входят прежде всего товары, торгуемые на ведущих мировых биржевых площадках – нефть и драгоценные металлы, сельскохозяйственная продукция, промышленные товары, сырье и многое другое.

Полноправными законодателями моды в современной экономике можно признать биржи. Именно на них заключаются миллионы и миллиарды сделок, которые определяют цены на основные товары, и именно здесь безумствуют спекулянты всех мастей, на которых потом власть предержащая пытается свалить все беды и промахи, связанные с государственным регулированием национальных экономик. Но что интересно — сам товар вы можете и не найти на товарных площадках. Законодателями моды сегодня являются фьючерсные биржи, на которых до поставки, как свидетельствует общемировая статистика, доводится лишь 3-5% от всего объема открываемых позиций. А так ли уж это плохо? Ведь основная функция биржи состоит отнюдь не в физической передаче товара А от продавца Х покупателю Y. Основная ее роль в экономике – не наполнение кровеносной системы экономики товарами и сырьем, а организация работы этой системы, упорядочение и унификация правил функционирования товарных и сырьевых рынков в целом.

Казалось бы, все это прописные истины, но почему-то они плохо приживаются в России. Особенно это касается товарных рынков. Еще с середины 1990-х гг. ведется работа по созданию биржевой площадки (или площадок) общенационального уровня по торговле самыми различными биржевыми товарами. В этом ряду были и зерновые, и нефтяные, и газовые биржи. Однако хвастаться нам пока нечем. Все попытки «раскрутить» товарные контракты до сих пор особого успеха не имели и заканчивались в лучшем случае разовыми оптовыми сделками, о которых знали немногие и в которых участвовал ограниченный круг людей.

И что мы имеем в сухом остатке на настоящий момент? Только ММВБ и РТС, успешно занимающиеся организацией биржевой торговли финансовыми инструментами, смогли сдвинуть дело с мертвой точки. Пока об успехах говорить рано, но уже зафиксированы вполне сносные обороты по фьючерсным контрактам на золото, а хеджерам и инвесторам стала доступна практически вся линейка драгоценных металлов – серебро, платина, палладий. Правда, эти контракты не совсем «товарные», а, скорее, инвестиционные. В отношении чисто товарных контрактов каждая биржа нашла точку приложения своих сил: ММВБ в лице Национальной товарной биржи уже более года продвигает контракты на зерно, в свою очередь РТС пытается «раскрутить» контракты на сахар. Пока «телега» с товарными фьючерсами идет со скрипом, но надежда на успех все же есть, поскольку этим занимаются профессионалы, набившие немало «шишек» при организации биржевой торговли акциями и финансовыми фьючерсами.

Тем временем мы должны «довольствоваться» ценами на ведущие мировые товары, устанавливаемые на ChicagoMercantileExchange (CME), LondonMetalExchange (LME) или же IntercontinentalExchange (ICE). Слово «довольствоваться» взято в кавычки не случайно, потому что сервису, распространяющему данные по биржевым котировкам, который мы видим на ведущих мировых биржах, можно только позавидовать. Однако все же хочется чего-то своего. Ну, чем мы хуже?

Адекватность того, на чем я начала экономить :)

прошу оценить адекватность того, на чем я начала экономить
1. не покупаю воду в магазинах, киосках в течении дня, а наливаю в бутылку воду фильтрованную из дома или сваренный компот
2. в столовой кроме горячего ничего не беру. вместо салата беру с собой огурцы и помидоры
3. средства по уходу покупаю в аптеке 36.6. например, тоники для лица, умывалки, крема для тела
на чем бы еще сэкономить? :)

Любовь зла. К деньгам

Известный экономический журналист Борис Грозовский bgroz опубликовал на slon.ru статью, анализирующую выводы психологов и социологов (в основном, западных и на западном материале) о том, кто чаще объединяется в пары - люди сходные или различные по финансовому поведению (бережливые с бережливыми, беспечные с беспечными или наоборот).

Любовь зла. К деньгам

Деньги – третий по частоте повод для ссор после придирок к неисполнению разнообразных обязанностей и ревности 0

Психологи, социологи и экономисты очень любят исследовать причины, толкающие людей к тому, чтобы жить вместе. И не верят при этом в поговорку «крайности сходятся». Гораздо чаще сходятся как раз не крайности, а люди, сходно мыслящие, любящие одни и те же вещи, и даже внешне похожие друг на друга. Но денег это не касается. Тут как раз сходятся крайности – расточители и скряги. И это не сулит им счастья, выяснили трое американских исследователей (Скотт Рик и Дебора Смолл из The Wharton School, Пенсильвания, Эли Финкел из Northwestern University). Денежный вопрос становится предметом постоянных ссор. Все происходит примерно как в четвертом круге Дантова «Ада» (эти строки – эпиграф к докладу): Их множество казалось бесконечным; Два сонмища шагали, рать на рать, Толкая грудью грузы, с воплем вечным; Потом они сшибались и опять С трудом брели назад, крича друг другу: «Чего копить?» или «Чего швырять?» Исследователи расположили своих респондентов – семейные пары – по шкале «расточитель – скряга». Для этого они опросили респондентов об их ощущениях в процессе распоряжения деньгами и классифицировали эти «самоотчеты». На полюсе «расточительства» – те, кто радостно покупают все, что нравится; в итоге, они приобретают больше, чем могут себе позволить, а потом сожалеют о собственной финансовой беспечности. «Скряги», наоборот – те, для кого раскошелиться – мучительно и больно. Они с трудом расстаются с копеечкой, а потом нередко говорят себе, что к деньгам можно было бы относиться и проще. В итоге, скряги живут с постоянным ощущением, что не купили то, что вполне могли себе позволить. Интересно, что тяготение к одному из полюсов этой шкалы абсолютно не зависит от доходов человека. Зато расположение на шкале отлично предсказывает величину сбережений или долгов (в отношении к доходам). Различия в отношении к деньгам способствуют любви, доказывают Рик, Смолл и Финкел. Не то чтобы обязательно сходились полюса, но люди со статистически значимыми различиями в положении на шкале. Особенно велико тяготение к своей противоположности у тех, кто не удовлетворен собственным обыкновением управляться с деньгами. Супруг, располагающийся ближе к полюсу «скряга», берет на себя роль семейного бухгалтера. В остальном, пары, наоборот, сходятся по принципу сходства. Что не нравится людям в себе – то они не любят и в других и, соответственно, стараются этого избежать. Причем чем сильнее какое-то качество не удовлетворяет человека в себе, тем сильнее он старается избежать этого в своей «половине». В результате, чаще всего сходятся друг с другом люди, близкие по социально-демографическим характеристикам, образованию и т.д. (см., например, исследование «How Do I Love Thee»). Одно из важнейших исключений из этого правила – склонность к доминированию и, соответственно, подчинению. Та же история, как выясняется, и с деньгами: привлекательным кажется то, чем сам не обладаешь. На ранних стадиях ухаживания эти различия могут казаться привлекательными, цитирует New York Times Стефанию Кунц, директора по исследованиям в Council on Contemporary Families: «Вы как бы говорите сами себе: «Этот парень даст мне почувствовать себя свободным [в обращении с деньгами]» или «Эта девочка введет меня в какие-то рамки». Но в семейной жизни этот подход приводит к раздорам, утверждают Рик, Смолл и Финкел. Денежный вопрос часто становится причиной семейных ссор. А пары, которые сильно расходятся в отношении к деньгам, ссорятся чаще. Деньги – третий по частоте повод для ссор после придирок к неисполнению разнообразных обязанностей и ревности. Будущие партнеры осознают эту опасность. Еще не состоящие в семейных отношениях люди, будучи спрошены теми же исследователями о том, как должна относиться к деньгам их «идеальная половина», рисуют человека, похожего на себя. «Люди осознают, что были бы счастливы с партнером, который относится к деньгам так же, как они сами», – сказал Рик New York Times. Но на практике мало кто следует этой установке. Возможно, так получается из-за того, что люди редко говорят о деньгах до свадьбы. Для многих обсудить распоряжение деньгами и имуществом до начала совместной жизни очень сложно – куда сложнее, чем переспать, говорит Сьюзан Рич Уинтерс, юрист, специализирующийся на бракоразводных процессах. К тому же, влюбленным просто не до того, чтобы думать, как их партнер относится к деньгам. В психологических консультациях партнеров, жалующихся на скандалы из-за денег, учат искать компромиссы и прислушиваться к потребностям своей «половины», и давать другому определенную степень финансовой независимости и право на ошибку. Хороший прием для пар, чьи ссоры похожи одна на другую, – попробовать поменяться ролями, рассказывает психолог, работающий в одной из таких консультаций. Кроме того, надо учитывать, что деньги могут быть лишь поводом, а не настоящей причиной ссоры: например, муж, отсутствующий дома якобы ради заработка, и жена, тратящая все, – чтобы привлечь его внимание. Ссоры из-за денег в семейной жизни, действительно, достаточно часты, говорит Людмила Кожарина, психолог из РГГУ. Но они не критичны – как правило, парам удается договориться: «Семьи ведь не только на этом основаны».

А в вашей семье как?

Книги про личные финансы

Мне очень помогли разобраться с личными финансами  вот эти книги:

Кийосаки, например  Богатый папа, бедный папа (аудиокнига MP3)
Бодо Шефер Путь к финансовой свободе (аудиокнига MP3)Анти - Кийосаки
Свияш Что вам мешает быть богатым (аудиокнига MP3)
Бодо Шефер  Деньги идут женщинам на пользу и  Money, или Законы умножения денег

Что помогло вам?
Как вы внедряете советы из книг поличным финансам в жизнь?

Платёжные терминалы занялись прямым обманом

Естественно, не сами терминалы, а их хозяева, и естественно не все, но очень многие.
Пока одни поднимают комиссию за платежи через свои терминалы до 6, а то и 7%, теряя клиентов, другие придумали ещё более гениальный ход. Используя всяческие ухищрения, они пытаются маскировать информацию о размере комиссии до момента внесения платежа.

Платёжные терминалы занялись прямым обманом

Естественно, не сами терминалы, а их хозяева, и естественно не все, но очень многие.
Пока одни поднимают комиссию за платежи через свои терминалы до 6, а то и 7%, теряя клиентов, другие придумали ещё более гениальный ход. Используя всяческие ухищрения, они пытаются маскировать информацию о размере комиссии до момента внесения платежа.

Как дурят пользователей электронных платёжных терминалов

1. Самым элегантным способом такого обмана является следующий психологический трюк. Вы подходите к терминалу, чтобы пополнить счёт, например, на своём мобильном. Вводите номер и видите надпись крупным шрифтом: «Сумма комиссии 0 руб.».

Мелкий отсвечивающий текст где-то вверху, расположенный под углом, глаз, как правило, не замечает. Время для удивления наступает сразу же после внесения денег.

Формально - не придерёшься. А если кому что-то не нравится, тот может носить с собой лупу. И потому этим трюком пользуются многие, например, платёжная система DeltaPay, чей оборот денежных средств по приёму платежей составил в 2008 году более 30 миллиардов рублей.

Сей трюк особенно эффективен, когда проводится в комплексе с подготовительной стадией «прикормки лоха». Например, та же DeltaPay, устанавливая свои терминалы, первые несколько месяцев комиссию не взимает, о чём информируют гигантские красочные плакаты и надписи на самом терминале. Затем «приманка» таинственным образом исчезает и врубается комиссия, но доверчивые плательщики просекают фокус не сразу.

2. Другим популярным у владельцев платежных терминалов способом разводки граждан является постоянное, якобы незаметное, повышение размера комиссии. Ещё позавчера было 3%, вчера - 5%, а сегодня уже 6,75%.

Брать 7% за платёж мобильному оператору или провайдеру - это уже беспредел.

Взимать комиссию с пользователя-плательщика стала даже платёжная система «КиберПлат» (CyberPlat), ранее никогда этого не делавшая. Правда, она пока ограничивается 3%.

3. Традиционный, родившийся, пожалуй, вместе с самими электронными терминалами способ дурилки - не печатать чек. Терминалы, грешащие такими выходками, никогда не предупреждают о том, что чек не выдаётся. Нередки случаи, когда заплаченные вами деньги теряются с концами и навсегда. То есть не то, чтобы теряются, только получает их не тот, кому они были предназначены. Доказать что-либо в таком случае невозможно.

Есть подозрение, что некоторое количество таких «чёрных ящиков» устанавливается преднамеренно.

4. И, наконец, хит сезона. Массово появились терминалы, где вместо информации о размере комиссионных просто и со вкусом сообщается следующее: «Комиссия взимается в зависимости от вносимой суммы». И больше никакой детализации. Как говорится, думайте, что хотите. Узнать - сколько с вас возьмут, возможно лишь после того, как ящик проглотит ваши деньги.

Что же со всем этим делать?

Рекомендация здесь может быть только одна - не использовать незнакомые терминалы неизвестных вам систем или владельцев. Зачастую такой «хозяин» владеет от силы десятком, а то и всего парой-тройкой ящиков для сбора денег, и призвать его к ответственности на практике невозможно. Как и вернуть свои деньги.

В нынешних условиях даже при общении с проверенным терминалом логично каждый раз заново проверять размер комиссии до внесения платежа, чтобы не оказаться в один прекрасный день с бумажкой в руках: «Спасибо. Комиссия 100%».

По всей видимости, следует предположить, что поразившая платёжные терминалы эпидемия алчности и обмана приведёт к уничтожению этого вида расчётов как такового. За примером далеко ходить не надо. Именно массовые обман и мошенничество загубили на корню такой способ оплаты множества интернет-услуг, как плата посредством СМС.

Игры с государством

Государство, конечно, озабочено безобразием, творящимся с электронными платёжными терминалами, но по-своему, сугубо со своей стороны. В 2008 году через электронные терминалы прошло платежей на сумму около 10 миллиардов долларов. При этом, по оценкам экспертов, 70% игроков данного рынка занимаются нелегальной обналичкой, то есть обманывают уже не только граждан, но и государство. А это уже чревато.

И потому государство решило упорядочить данный бизнес. С 1 января 2010 года вступает в силу закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». В соответствии с этим законом все владельцы небанковских терминалов будут обязаны оснастить их контрольно-кассовой техникой - фискальным регистратором, который записывает информацию обо всех операциях на защищенную электронную контрольную ленту ЭКЛЗ - электронный дубликат бумажной кассовой ленты, чека. Налоговая инспекция сможет считать с неё информацию и сравнить с отчетностью предпринимателя, который обязан ежедневно вести кассовую книгу по каждому терминалу.

Возможно, это повысит налоговые поступления от электронных платёжных терминалов, но оградит ли граждан от обмана - большой вопрос.

Владимир Михайлов, собственный корреспондент F-n-G

Товары на все времена. Что сколько стоит?

Люди хотят есть и пить, носить красивую одежду и жить в уюте и тепле. Иными словами, они желают в полной мере пользоваться всеми благами современной цивилизации и не задумываются, откуда те берутся.

И уж тем более их мало волнует, как формируется цена на них. И это касается не только России и россиян, но и ситуации в целом во всем мире.

Только узкому кругу специалистов интересны фундаментальные и технические аспекты формирования цен на какой-нибудь сугубо специфический товар, вроде замороженного апельсинового сока или соевого шрота.

И все же в связи с кризисом интерес к проблеме ценообразования на те или иные товары и товарные группы резко вырос. Многие люди уже «разбираются» в том, что станет с экономикой, если нефть будет стоить 70 долл./баррель, и что случится при цене в 25 долларов за бочку «черного золота». Поэтому вопрос: сколько то или это будет стоить через 3 месяца, через полгода или год — стоит очень остро.

Павел Пахомов, консультант по инвестициям ОАО «Брокерский дом «ОТКРЫТИЕ в интервью РЦБ говорит не о хлебе насущном, а о тех товарах и тенденциях, с ними связанными, которые формируют базис мировой и российской экономики и от движения цен которых во многом зависит наше светлое будущее.

Конечно, в этот список входят прежде всего товары, торгуемые на ведущих мировых биржевых площадках – нефть и драгоценные металлы, сельскохозяйственная продукция, промышленные товары, сырье и многое другое.

Полноправными законодателями моды в современной экономике можно признать биржи. Именно на них заключаются миллионы и миллиарды сделок, которые определяют цены на основные товары, и именно здесь безумствуют спекулянты всех мастей, на которых потом власть предержащая пытается свалить все беды и промахи, связанные с государственным регулированием национальных экономик. Но что интересно — сам товар вы можете и не найти на товарных площадках. Законодателями моды сегодня являются фьючерсные биржи, на которых до поставки, как свидетельствует общемировая статистика, доводится лишь 3-5% от всего объема открываемых позиций. А так ли уж это плохо? Ведь основная функция биржи состоит отнюдь не в физической передаче товара А от продавца Х покупателю Y. Основная ее роль в экономике – не наполнение кровеносной системы экономики товарами и сырьем, а организация работы этой системы, упорядочение и унификация правил функционирования товарных и сырьевых рынков в целом.

Казалось бы, все это прописные истины, но почему-то они плохо приживаются в России. Особенно это касается товарных рынков. Еще с середины 1990-х гг. ведется работа по созданию биржевой площадки (или площадок) общенационального уровня по торговле самыми различными биржевыми товарами. В этом ряду были и зерновые, и нефтяные, и газовые биржи. Однако хвастаться нам пока нечем. Все попытки «раскрутить» товарные контракты до сих пор особого успеха не имели и заканчивались в лучшем случае разовыми оптовыми сделками, о которых знали немногие и в которых участвовал ограниченный круг людей.

И что мы имеем в сухом остатке на настоящий момент? Только ММВБ и РТС, успешно занимающиеся организацией биржевой торговли финансовыми инструментами, смогли сдвинуть дело с мертвой точки. Пока об успехах говорить рано, но уже зафиксированы вполне сносные обороты по фьючерсным контрактам на золото, а хеджерам и инвесторам стала доступна практически вся линейка драгоценных металлов – серебро, платина, палладий. Правда, эти контракты не совсем «товарные», а, скорее, инвестиционные. В отношении чисто товарных контрактов каждая биржа нашла точку приложения своих сил: ММВБ в лице Национальной товарной биржи уже более года продвигает контракты на зерно, в свою очередь РТС пытается «раскрутить» контракты на сахар. Пока «телега» с товарными фьючерсами идет со скрипом, но надежда на успех все же есть, поскольку этим занимаются профессионалы, набившие немало «шишек» при организации биржевой торговли акциями и финансовыми фьючерсами.

Тем временем мы должны «довольствоваться» ценами на ведущие мировые товары, устанавливаемые на ChicagoMercantileExchange (CME), LondonMetalExchange (LME) или же IntercontinentalExchange (ICE). Слово «довольствоваться» взято в кавычки не случайно, потому что сервису, распространяющему данные по биржевым котировкам, который мы видим на ведущих мировых биржах, можно только позавидовать. Однако все же хочется чего-то своего. Ну, чем мы хуже?